Nhận thấy lợi ích mà thẻ tín dụng mang lại khiến cho ngày càng có nhiều khách hàng đăng ký mở thẻ hơn. Tuy nhiên, nếu không có kế hoạch sử dụng thẻ đúng đắn, thiếu kiểm soát rất dễ khiến dư nợ thẻ tín dụng không ngừng tăng cao. Điều này có thể gây ra nhiều hệ lụy như khó vay vốn từ ngân hàng. Vậy tại sao khi dư nợ thẻ tín dụng cao lại khiến bạn khó vay ngân hàng hơn? Finmart sẽ giải đáp vấn đề này ngay sau đây!
1. Dư nợ thẻ tín dụng là gì?
Trước khi giải đáp nguyên nhân khi dư nợ thẻ tín dụng cao tại sao lại khiến bạn khó vay được vốn từ ngân hàng thì chúng tôi muốn bạn hiểu rõ dư nợ thẻ tín dụng là gì. Khi sở hữu thẻ tín dụng, bạn có thể chi tiêu trước và trả tiền sau. Hàng tháng, ngân hàng sẽ gửi cho bạn một bản sao kê cung cấp những thông tin như: Hạn thanh toán, tổng dư nợ, số tiền thanh toán tối thiểu, các khoản phí và lãi phát sinh (nếu có).
Dư nợ tín dụng chính là khoản tiền mà bạn đã chi tiêu bằng thẻ tín dụng trong tháng. Ví dụ, thẻ tín dụng của bạn có hạn mức 40 triệu đồng và tháng 10/2025 bạn chi tiêu hết 37 triệu đồng. Như vậy, dư nợ thẻ tín dụng tháng 10/2025 của bạn là 37 triệu đồng.
2. Cách ngân hàng đánh giá hồ sơ vay vốn
Ngân hàng cần phải tiến hành xem xét toàn bộ lịch sử tín dụng của bạn trước khi quyết định có cho vay tín chấp, thế chấp,... hay nâng hạn mức tín dụng không. Cụ thể, ngân hàng sẽ đánh giá hồ sơ vay vốn như sau:
- Kiểm tra lịch sử tín dụng của bạn, bao gồm thông tin về các khoản vay, nợ thẻ, lịch sử tín dụng trên CIC (Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam
- Xem xét tỷ lệ sử dụng tín dụng (Credit Utilization Ratio) của bạn như thế nào, tức tỷ lệ giữa số dư hiện tại/tổng hạn mức thẻ tín dụng. Nếu như tỷ lệ sử dụng tín dụng đạt mức trên 50% thì ngân hàng đánh giá bạn đang phụ thuộc vào tín dụng. Còn nếu tỷ lệ dưới 30% thì đánh giá bạn là người có khả năng quản lý tài chính tốt
- Tìm hiểu lịch sử thanh toán xem bạn có thanh toán các khoản vay thẻ tín dụng của mình đúng hạn không, đã từng thanh toán nợ tối thiểu thẻ tín dụng kéo dài hoặc có bị thanh toán trễ hạn chưa
- Xác định tổng nợ vay hiện hữu bao nhiêu, trong đó bao gồm cả nợ thẻ tín dụng, nợ trả góp, nợ tín chấp,...
3. Lý do dư nợ thẻ tín dụng cao khiến bạn khó vay ngân hàng
Có thể thấy, khi đánh giá hồ sơ vay vốn, ngân hàng sẽ xem xét tới cả dư nợ thẻ tín dụng. Khi dư nợ thẻ tín dụng càng cao thì tỷ lệ được ngân hàng xét duyệt khoản vay càng nhỏ bởi:
3.1. Ngân hàng đánh giá bạn phụ thuộc vào tín dụng
Nếu bạn thường xuyên chi tiêu tới 80% hạn mức thẻ tín dụng trở lên thì sẽ bị ngân hàng đánh giá là phụ thuộc tín dụng, có nguy cơ thiếu khả năng trả nợ nếu như phát sinh thêm khoản vay mới hoặc dòng tiền cá nhân không ổn định. Thế nên, dù bạn thanh toán dư nợ tín dụng đúng hạn thì vẫn có thể bị từ chối cho vay mới.
3.2. Tỷ lệ DTI tăng cao
DTI (Debt-to-Income Ratio), tức tỷ lệ tổng nợ hàng tháng/thu nhập hàng tháng. Đây cũng là một yếu tố để ngân hàng tính toán và quyết định có xét duyệt khoản vay cho bạn không. Giả sử, nếu thu nhập của bạn mỗi tháng là 20 triệu đồng và dư nợ thẻ tín dụng là 40 triệu đồng, tức bạn sẽ phải trả tối thiểu mỗi tháng 2 triệu đồng. Nếu như vay thêm khoản vay mới, tỷ lệ DTI sẽ vượt ngưỡng cho phép (thường từ 40 - 50%). Vì vậy, khi này ngân hàng sẽ đánh giá bạn không đủ khả năng để thanh toán nếu có thêm khoản vay mới và từ chối cho vay hoặc chỉ có thể vay với hạn mức thấp.
3.3. Điểm tín dụng CIC giảm
Điểm tín dụng CIC là một yếu tố quan trọng để ngân hàng căn cứ xét duyệt khoản vay. Khi chấm điểm tín dụng CIC sẽ dựa trên 5 yếu tố chính, đó là:
- Lịch sử thanh toán
- Dư nợ hiện tại
- Thời gian sử dụng tín dụng
- Số lượng khoản vay mới
- Cơ cấu tín dụng
Như vậy, nếu dư nợ thẻ tín dụng cao sẽ làm điểm tín dụng CIC bị giảm. Tỷ lệ được ngân hàng duyệt vay sẽ cũng sẽ giảm theo.
3.4. Rủi ro rơi vào nợ xấu
Khi dư nợ tín dụng cao đồng nghĩa với áp lực trả nợ của bạn sẽ lớn. Trường hợp bạn không trả đủ dư nợ tối thiểu đúng hạn thì sẽ phải chịu phí phạt trả chậm, bị tính lãi suất cho khoản dư nợ cao, đồng thời còn bị xếp vào nhóm nợ xấu. Hoặc nếu chỉ trả dư nợ tối thiểu thì vẫn phải chịu lãi suất cao cho số dư nợ còn lại, từ đó khiến tổng nợ không ngừng tăng lên và có thể gây mất khả năng trả nợ. Vì vậy, ngân hàng sẽ khó xét duyệt cho bạn vay thêm.
Trên đây là lý do khiến bạn khó vay ngân hàng khi dư nợ thẻ tín dụng cao. Để tránh gặp khó khăn khi vay ngân hàng, Finmart khuyên bạn nên cân đối thu chi và xây dựng kế hoạch sử dụng thẻ tín dụng hợp lý.