Một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới điểm tín dụng của người dùng, đó là tỷ lệ sử dụng tín dụng. Ngoài việc thanh toán nợ đúng hạn thì việc sử dụng hạn mức thẻ tín dụng đúng cách, hợp lý cũng sẽ giúp cải thiện điểm tín dụng của người dùng. Để hiểu rõ hơn về tỷ lệ sử dụng tín dụng là gì và ảnh hưởng như thế nào tới điểm tín dụng hãy cùng theo dõi bài viết của Finmart ngay sau đây!
1. Tỷ lệ sử dụng tín dụng là gì?
Tỷ lệ sử dụng tín dụng trong tiếng Anh là Credit Utilization Ratio được dùng để chỉ tỷ lệ phần trăm giữa số dư nợ thẻ tín dụng hiện tại của bạn so với tổng hạn mức thẻ tín dụng được cấp. Hay hiểu một cách đơn giản thì tỷ lệ sử dụng tín dụng sẽ cho bạn biết mình đang chi tiêu hết bao nhiêu phần trăm hạn mức thẻ tín dụng được ngân hàng cấp.
Ví dụ, nếu thẻ tín dụng của bạn có hạn mức là 100.000.000 VNĐ và bạn đã chi tiêu hết 30.000.000 VNĐ. Như vậy tỷ lệ sử dụng tín dụng sẽ tương ứng với khoảng 30%.
Đối với trường hợp bạn sử dụng cùng lúc nhiều thẻ tín dụng thì tỷ lệ này sẽ được tính dựa trên tổng hạn mức với tổng dư nợ của tất cả các thẻ tín dụng.
Ví dụ, nếu bạn đang có 2 thẻ tín dụng là A và B. Trong đó:
- Hạn mức thẻ tín dụng A là 50.000.000 VNĐ và bạn đang sử dụng hết 25.000.000 VNĐ
- Hạn mức thẻ tín dụng B là 45.000.000 VNĐ và bạn đang sử dụng hết 20.000.000 VNĐ
=> Như vậy, tổng hạn mức 2 thẻ tín dụng của bạn là 150.000.000 VNĐ và tổng dư nợ là 45.000.000 VNĐ => Tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng sẽ tương ứng khoảng 30%.
Giải đáp: Có nên sử dụng nhiều thẻ tín dụng cùng một lúc? Lợi và hại?
2. Tỷ lệ sử dụng tín dụng ảnh hưởng như thế nào đến điểm tín dụng?
Trên thực tế, có khá nhiều người không hiểu rõ tỷ lệ thẻ tín dụng là gì và sự ảnh hưởng của nó đối với điểm tín dụng. Để chấm điểm tín dụng, các tổ chức có thẩm quyền sẽ dựa trên nhiều tiêu chí để đánh giá.
Ví dụ như tổ chức FICO thường sẽ đánh giá điểm tín dụng cá nhân dựa trên tỷ lệ sử dụng tín dụng, lịch sử thanh toán,... Trong đó, tỷ lệ sử dụng tín dụng chiếm tới 30%. Vì vậy, ngay cả khi bạn thanh toán nợ thẻ tín dụng đầy đủ, không chậm trả ngày nào nhưng lại dùng gần hết hoặc hết, thậm chí là quá hạn mức thẻ tín dụng được cấp thì điểm tín dụng vẫn có thể sẽ bị giảm.
Theo như các chuyên gia tài chính Finmart, tốt nhất bạn chỉ nên sử dụng khoảng 30% hạn mức thẻ tín dụng được cấp để duy trì điểm tín dụng tốt. Và nếu tỷ lệ sử dụng tín dụng dưới 10% hạn mức được cấp thì có thể đạt điểm tín dụng xuất sắc.
3. Lý do tỷ lệ sử dụng tín dụng quan trọng
Đối với các ngân hàng, tổ chức tín dụng, tỷ lệ sử dụng tín dụng là một dữ liệu quan trọng bởi nó phản ánh mức độ phụ thuộc của mỗi cá nhân vào tín dụng. Nếu:
- Tỷ lệ sử dụng tín dụng cao: Nếu tỷ lệ này cao, vào khoảng 74% trở lên thì ngân hàng, tổ chức tín dụng có thể đánh giá rằng bạn đang bị phụ thuộc tín dụng, tình hình tài chính cá nhân căng thẳng và có nguy cơ không thể trả được nợ đúng hạn
- Tỷ lệ sử dụng tín dụng thấp: Còn nếu tỷ lệ sử dụng tín dụng thấp, từ 19 - 30% thì được đánh giá là người biết kiểm soát chi tiêu, có khả năng quản lý tài chính cá nhân tốt, thanh toán được khoản nợ đúng hạn
Cũng chính vì vậy mà xảy ra những trường hợp 2 người có cùng mức thu nhập, hạn mức thẻ tín dụng và luôn thanh toán dư nợ đúng hạn. Thế nhưng người sử dụng 20% hạn mức tín dụng lại có điểm tín dụng cao hơn so với người có hạn mức tín dụng lên tới 80%.
4. Công thức tính tỷ lệ sử dụng tín dụng
Để tính tỷ lệ sử dụng tín dụng cho cá nhân, các tổ chức chấm điểm tín dụng sẽ áp dụng công thức sau:
Tỷ lệ sử dụng tín dụng (%) = (Tổng dư nợ tín dụng / Tổng hạn mức tín dụng) × 100
Lưu ý:
- Dư nợ tín dụng sẽ được tính tại thời điểm chốt sao kê chứ không phải ngày bạn thanh toán khoản nợ
- Nếu bạn sử dụng cùng lúc nhiều thẻ tín dụng, các tổ chức tín dụng có thể xem xét dư nợ của từng thẻ và tổng cộng các thẻ tín dụng
- Các tổ chức tín dụng khi chấm điểm tín dụng cũng có thể xem xét tới tín dụng quay vòng khác, ví dụ như vay tiêu dùng linh hoạt, hạn mức thấu chi
Trên đây là giải đáp cho những ai đang thắc mắc tỷ lệ sử dụng tín dụng là gì. Nếu bạn còn thắc mắc nào liên quan tới tỷ lệ sử dụng tín dụng hoặc có nhu cầu mở thẻ tín dụng có thể truy cập ngay website Finmart. Finmart hiện đang liên kết với nhiều ngân hàng lớn tại Việt nam, giúp bạn mở thẻ tín dụng nhanh chóng và nhận được nhiều ưu đãi độc quyền