Có khá nhiều trường hợp người vay muốn tất toán khoản vay trước hạn thanh toán trong hợp đồng. Tuy nhiên, khi tất toán trước hạn người vay sẽ phải đóng một khoản phí phạt cho đơn vị cho vay. Vậy phí tất toán trước hạn là gì? Mức phí này bao nhiêu? Cách tính như thế nào để tránh bị thiệt? Hãy cùng Finmart tìm hiểu chi tiết ngay sau đây!

Giải thích phí tất toán trước hạn là gì và cách tính

1. Phí tất toán trước hạn là gì?

Tất toán trước hạn là trường hợp người vay muốn thanh toán toàn bộ khoản vay, bao gồm cả tiền gốc và tiền lãi trong một lần duy nhất cho bên cho vay trước kỳ hạn thanh toán cuối cùng. Sau khi tất toán khoản vay, người vay sẽ chấm dứt hoàn toàn nghĩa vụ tín dụng của khoản vay đó đối với bên cho vay và hợp đồng vay cũng sẽ kết thúc.

Việc tất toán trước hạn thường xảy ra khi người vay có đủ khả năng tài chính, muốn thanh toán sớm khoản vay để không phải đóng lãi trong thời gian còn lại của hợp đồng. Tuy nhiên, người vay có thể phải đóng một khoản phí, gọi là phí tất toán trước hạn. Đây được coi là một khoản phí phạt do người vay đã vi phạm hợp đồng, thanh toán khoản vay trước thời hạn vay đã thỏa thuận ban đầu. 

2. Phí tất toán trước hạn bao nhiêu?

Mức phí tất toán trước hạn bao nhiêu sẽ phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau. Trong đó, những yếu tố quan trọng nhất là:

  • Chính sách của bên cho vay: Mỗi ngân hàng, tổ chức tín dụng sẽ có chính sách riêng đối với dịch vụ cho vay. Vì vậy, khi tất toán trước hạn người vay mất phí không và mất bao nhiêu phí sẽ phụ thuộc vào chính sách của bên cho vay
  • Số nợ gốc còn lại: Bên cạnh đó, số tiền phí tất toán trước hạn còn phụ thuộc cả vào dư nợ gốc còn lại, tức số tiền nợ còn lại tính tới thời điểm tất toán. Số tiền gốc còn lại càng nhiều thì mức phí tất toán trước hạn càng lớn do khoản phí này được tính theo % số nợ gốc còn lại
  • Thời điểm tất toán trước hạn: Ngoài ra, thời điểm tất toán trước hạn cũng sẽ ảnh hưởng đến số tiền phạt bạn phải trả. Thông thường, khi tất toán ở những năm đầu hợp đồng, dư nợ gốc còn nhiều thì mức phí phạt sẽ cao. Còn nếu tất toán ở nửa sau của hợp đồng thì mức phí sẽ thấp hơn. Thậm chí, nhiều ngân hàng, tổ chức tín dụng còn miễn phí phạt tất toán trước hạn nếu người vay tất toán sau một khoảng thời gian đã cam kết, ví dụ sau 3 năm vay vốn

Thời điểm tất toán trước hạn ảnh hưởng tới mức phí phạt

Giải đáp: Chuyển dư nợ sang ngân hàng có lãi suất thấp hơn. Nên hay không?

3. Cách tính phí tất toán trước hạn

Trong Điều 14 Thông tư 39/2016/TT-NHNN có quy định rõ ràng rằng ngân hàng, tổ chức tín dụng với người vay có thể thỏa thuận về mức phí tất toán trước hạn. Khoản phí này phải được ghi rõ trong hợp đồng vay. Để tính phí tất toán trước hạn sẽ dựa trên công thức sau:

Phí tất toán trước hạn = Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn * Số tiền trả trước

Trong đó:

  • Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn: Tỷ lệ phần trăm (%) người vay đã thỏa thuận với ngân hàng, tổ chức tín dụng và được ghi trong hợp đồng
  • Số tiền trả trước: Số tiền gốc còn lại của khoản vay mà người vay muốn tất toán trước hạn

Ví dụ, bạn vay tại công ty tín dụng A số tiền là 100 triệu đồng với lãi suất 12%/năm. Hợp đồng vay có thời hạn 5 năm và quy định mức phí tất toán trước hạn là 2% số tiền trả trước. Tuy nhiên, sau 2 năm, bạn muốn tất toán trước hạn khoản vay. Số tiền vay còn lại là 60 triệu đồng. Như vậy, mức phí tất toán trước hạn của bạn là:

Phí tất toán trước hạn = 2% * 60.000.000 = 1.200.000 VNĐ

=> Khi tất toán trước hạn, bạn phải trả cho công ty tín dụng A số tiền gốc là 60 triệu đồng cùng với 1.2 triệu đồng phí tất toán trước hạn. Tổng cộng là 61.2 triệu đồng.

4. Bí quyết giảm phí tất toán trước hạn

Để có thể giảm mức phí tất toán trước hạn xuống thấp nhất có thể bạn nên nắm được một số bí quyết sau:

  • Lựa chọn đơn vị cho vay có chính sách tốt: Hãy tham khảo và so sánh chính sách cho vay của các ngân hàng, tổ chức tín dụng với nhau. Từ đó lựa chọn đơn vị cho vay có chính sách tốt nhất, đặc biệt là nếu có chính sách miễn phí tất toán trước hạn thì càng có lợi cho bạn
  • Chủ động thỏa thuận với đơn vị cho vay về phí tất toán trước hạn: Bạn hoàn toàn có thể thỏa thuận mức phí tất toán trước hạn với đơn vị cho vay. Hãy cố gắng đề nghị mức phí tất toán trước hạn xuống thấp nhất có thể hoặc miễn phí tất toán sau một thời gian vay nhất định
  • Thanh toán tiền vay gốc: Tiền phí tất toán trước hạn bao nhiêu còn phụ thuộc vào dư nợ gốc còn lại. Thế nên, trong thời gian vay tiền, bạn cố gắng trả được càng nhiều nợ gốc thì phí tất toán trước hạn càng thấp

Với những chia sẻ trên chắc hẳn bạn đã hiểu rõ phí tất toán trước hạn là gì. Nếu bạn có nhu cầu vay tiền nhanh và muốn được hưởng mức phí tất toán trước hạn ưu đãi nhất thì có thể tham khảo các khoản vay ưu đãi nhất tại website của chúng tôi

‍