Bất kỳ ai đang sử dụng thẻ tín dụng cũng cần hiểu đúng thời gian miễn lãi là gì và tính như thế nào. Điều này sẽ giúp người dùng thẻ tín dụng có kế hoạch sử dụng thẻ hợp lý, khoa học và tối ưu nhất. Nếu bạn cũng đang sử dụng thẻ tín dụng nhưng chưa nắm được thông tin về thời gian miễn lãi thì hãy cùng theo dõi bài viết dưới đây của Finmart!
1. Thời gian miễn lãi là gì?
Thời gian miễn lãi hay thời gian miễn lãi vay, thời gian miễn trừ lãi suất được dùng để chỉ khoảng thời gian mà khoản vay, thường là khoản vay thẻ tín dụng sẽ không bị tính lãi suất. Trong khoảng thời gian này, người vay chỉ cần trả số tiền vay cùng một số chi phí giao dịch bằng thẻ tín dụng (nếu có), không cần phải trả số tiền lãi cho khoản vay.
Tùy theo chính sách của mỗi ngân hàng mà thời gian miễn lãi áp dụng cho thẻ tín dụng có thể khác nhau, nhưng thường từ 45 - 55 ngày. Tuy nhiên, hết thời gian trả lãi, khoản vay sẽ được tính theo lãi suất do ngân hàng quy định.
Mục đích các ngân hàng áp dụng thời gian miễn lãi cho thẻ tín dụng là để thu hút và khuyến khích khách hàng đăng ký mở thẻ. Đồng thời, khách hàng cũng có thể thoải mái chi tiêu hơn do áp lực trả lãi đã giảm.
2. Các loại lãi của thẻ tín dụng
Về cơ bản, thẻ tín dụng sẽ có 3 loại lãi suất cơ bản, gồm:
- Lãi suất chung: Còn gọi là lãi suất cơ bản. Đây là lãi suất do Ngân hàng Nhà nước quy định và được áp dụng cho những khoản vay bằng thẻ tín dụng. Mức lãi suất có thể dao động từ 15 - 30%, tùy theo chính sách của ngân hàng và sản phẩm thẻ
- Lãi suất rút tiền mặt: Lãi suất này chỉ áp dụng đối với trường hợp bạn sử dụng thẻ tín dụng để rút tiền mặt
- Lãi suất đổi ngoại tệ: Nếu bạn chuyển đổi từ ngoại tệ này sang ngoại tệ khác khi thanh toán bằng thẻ tín dụng thì sẽ phải chịu lãi suất đổi ngoại tệ, từ 2 - 4% giá trị giao dịch
3. Nguyên tắc tính thời gian miễn lãi
Phần lớn các ngân hàng hiện nay đang áp dụng thời gian miễn lãi cho thẻ tín dụng là 45 ngày. Bên cạnh đó, cũng có một số ngân hàng kéo dài thời gian miễn lãi tới 55 ngày. Nguyên tắc áp dụng thời gian miễn lãi gồm 15 ngày ân hạn cố định và 30 ngày (nếu miễn lãi 45 ngày) hoặc 40 ngày (nếu miễn lãi 55 ngày) miễn lãi chính thức nhưng không cố định. Tức số ngày miễn lãi thực tế của bạn phụ thuộc thời điểm phát sinh giao dịch thực tế bằng thẻ tín dụng.
Ví dụ: Bạn dùng thẻ tín dụng VIB Cash Back và được miễn lãi 45 ngày. Chu kỳ thanh toán của thẻ từ 30/04 - 30/05. Ngày tới hạn thanh toán là 15/06. Lãi suất thẻ tín dụng là 20%/năm. Trong chu kỳ thanh toán, bạn đã sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán các khoản:
- Chi 4 triệu để thanh toán hóa đơn siêu thị vào ngày 10/05 => Số dư nợ 1 = 4.000.000 VNĐ
- Chi 1 triệu để thanh toán hóa đơn tiền điện vào ngày 15/05 => Số dư nợ 2 = 4.000.000 + 1.000.000 = 5.000.000 VNĐ
Trường hợp 1: Giả sử, nếu ngày 30/05 bạn thanh toán hết 5 triệu đồng cho ngân hàng thì số dư nợ bằng 0 và vẫn thuộc thời gian 45 ngày miễn lãi. Như vậy, cả 2 khoản chi bằng thẻ tín dụng của bạn đều không bị tính lãi
Trường hợp 2: Giả sử, ngày 30/05 bạn thanh toán triệu đã chi tiêu vào ngày 10/5 cho ngân hàng. Số dư 3 còn lại là 1 triệu. Nếu trước ngày 15/06 bạn không thanh toán hết thì sẽ bị tính lãi như sau:
- Số dư nợ 1 từ ngày 10/05 - 14/05: Tiền lãi = 4.000.000 * 20%/365 * 5 ngày = 10.958 VNĐ
- Số dư nợ 2 từ ngày 15/05 - 30/05: Tiền lãi = 5.000.000 * 20%/365 * 25 ngày = 41.095 VNĐ
- Số dư nợ 3 từ ngày 01/06 - 15/06: Tiền lãi = 1.000.000 * 20%/365 * 15 ngày = 8.219 VNĐ
=> Tổng tiền lãi phải trả = 10.958 + 41.095 + 8.219 = 60.272 VNĐ. Ngoài ra, số dư nợ 1 triệu cũng sẽ bị tính lãi cho tới khi bạn hoàn trả đầy đủ.
4. Mẹo tận dụng thời gian miễn lãi thẻ tín dụng hiệu quả
Để có thể tận dụng thời gian miễn lãi thẻ tín dụng hiệu quả, bạn có thể tham khảo một số mẹo sau đây:
- Hạn chế chi tiêu vào cận sao kê, tốt nhất nên chi tiêu vào đầu mỗi kỳ sao kê để có thể hưởng thời gian miễn lãi dài
- Thường xuyên kiểm tra lịch sử giao dịch để xác định mức dư nợ thực tế, tránh tình trạng chi tiêu quá tay
- Đặt lịch nhắc nhở thanh toán hoặc thanh toán dư nợ tín dụng tự động để tránh bị quá hạn
- Nên thanh toán trước thời gian miễn lãi 1 ngày để tránh giao dịch xảy ra lỗi
Với những chia sẻ trên chắc hẳn bạn đã hiểu thời gian miễn lãi là gì và cách tính như thế nào. Hãy tham khảo ngay các dòng thẻ tín dụng tốt nhất ngay tại Finmart nhé!