Khi theo dõi các báo cáo tài chính hay giao dịch ngân hàng, bạn có thể thường xuyên bắt gặp cụm từ dư nợ tín dụng. Vậy dư nợ tín dụng là gì? Cách tính dư nợ tín dụng như thế nào? Phân loại dư nợ tín dụng ra sao? Những thắc mắc này sẽ được Finmart giải đáp ngay sau đây!
1. Dư nợ tín dụng là gì?
Dư nợ tín dụng là gì hiện đang được rất nhiều người sắp hoặc mới mở thẻ tín dụng quan tâm. Hiểu một cách đơn giản thì dư nợ tín dụng chính là số tiền mà khách hàng đang vay ngân hàng. Khoản vay nay được tính bằng tổng số tiền gốc và lãi vay tại một thời điểm nhất định. Để tránh bị phạt và chịu mức lãi suất cao, thậm chí bị xếp vào nhóm nợ xấu, khách hàng cần phải thanh toán khoản nợ này đúng hạn.
Ngân hàng sẽ chia dư nợ tín dụng của khách hàng thành các khoản sau:
- Các khoản ứng trước, cho vay, thấu chi, cho thuê tài chính
- Các khoản chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác
- Các khoản bao thanh toán
- Các hình thức tín dụng khác
2. Cách tính dư nợ tín dụng của ngân hàng
Để tính dư nợ tín dụng cho mỗi khách hàng của mình, các ngân hàng sẽ áp dụng công thức sau:
Dư nợ tín dụng = Dư nợ giảm dần + Dư nợ ban đầu + Dư nợ cuối kỳ + Dư nợ quá hạn + Dư nợ thẻ tín dụng (nếu có)
Ví dụ, tháng 10/2025, bạn có các khoản dư nợ như sau:
- Dư nợ giảm dần: 1.000.000 VNĐ
- Dư nợ ban đầu: 2.500.000 VNĐ
- Dư nợ cuối kỳ: 1.250.000 VNĐ
- Dư nợ quá hạn: 0 VNĐ
=> Dư nợ tín dụng = 1.000.000 + 2.500.000 + 1.250.000 + 0 = 4. 750.000 VNĐ
3. Phân loại dư nợ tín dụng
Để dễ quản lý và đối chiếu, kiểm soát, các ngân hàng đã phân chia dư nợ tín dụng thành nhiều loại khác nhau, gồm:
3.1. Dư nợ cuối kỳ
Là tổng số tiền mà khách hàng vẫn còn đang nợ ngân hàng vào cuối kỳ thanh toán. Khoản dư nợ cuối kỳ thường sẽ xuất hiện ngay trong sao kê thẻ tín dụng hay bảng thông báo thanh toán khoản vay.
Giả sử, nếu sau 45 ngày là kết thúc chu kỳ thanh toán thẻ tín dụng của bạn và thời điểm này, dư nợ của bạn là 20.000.000 VNĐ. Như vậy, số tiền này chính là dư nợ cuối kỳ và bạn cần thanh toán đúng hạn nếu không muốn bị phạt.
3.2. Dư nợ tối thiểu
Cụm từ này được dùng để chỉ số tiền ít nhất khi tới kỳ hạn thanh toán của thẻ tín dụng hoặc ví trả sau mà khách hàng cần phải trả cho ngân hàng nếu không muốn bị rơi vào tình cảnh dính phạt trả chậm, khóa thẻ hay rơi vào nhóm nợ xấu. Số tiền dư nợ tối thiểu thường chỉ chiếm tỷ lệ % nhỏ (thường là 5%) so với tổng dư nợ. Tuy nhiên, sau khi thanh toán dư nợ tối thiểu, khách hàng vẫn bị tính lãi suất cao cho số dư nợ chưa được thanh toán.
3.3. Dư nợ quá hạn
Đây là khoản dư nợ gốc và lãi mà bạn không thể thanh toán đúng hạn cho ngân hàng. Điều này khiến cho khách hàng phải chịu một khoản phí phạt trả chậm và bị tính mức lãi suất cao cho khoản dư nợ quá hạn này. Đồng thời, điểm tín dụng còn bị ảnh hưởng, nghiêm trọng hơn còn bị xếp vào các nhóm nợ xấu, gây khó khăn cho bạn trong quá trình sử dụng dịch vụ tài chính sau này.
3.4. Dư nợ gốc
Tức số tiền được ngân hàng cho vay ban đầu, không bao gồm tiền lãi và khách hàng có trách nhiệm phải trả lại cho ngân hàng. Nếu khách hàng trả nợ gốc theo kỳ hạn đúng như trong thỏa thuận thì dư nợ gốc sẽ giảm dần theo thời gian.
Giả sử, nếu bạn vay ngân hàng 500.000.000 VNĐ thì đây là dư nợ gốc. Thời hạn vay kéo dài 5 năm và mỗi năm bạn sẽ trả 100.000.0000 VNĐ tiền gốc. Như vậy, dư nợ gốc sau 2 năm sẽ chỉ còn 300.000.000 VNĐ.
3.5. Dư nợ giảm dần
Trong khi đó, dư nợ giảm dần được dùng để chỉ hình thức vay mà người vay sẽ thanh toán dần một phần tiền gốc cùng với lãi suất hàng kỳ (thường là tính theo tháng) khiến cho tổng dư nợ giảm dần theo thời gian. Kéo theo đó tiền lãi phải trả mỗi kỳ cũng giảm theo. Khi tới cuối thời hạn cho vay thì khoản vay cũng được thanh toán hết.
Ví dụ, nếu bạn vay theo dư nợ giảm dần số tiền 500.000.000 VNĐ với lãi suất 10%/năm. Như vậy, hàng tháng bạn sẽ phải trả một khoản tiền gốc và tiền lời trên số dư nợ hiện tại. Trong tháng đầu, bạn sẽ phải trả lãi tính trên 500.000.000 VNĐ cùng một khoản tiền gốc. Tới tháng sau, chỉ cần trả khoản tiền lãi tính trên số dư nợ còn lại (số tiền vay ban đầu trừ đi phần tiền gốc đã trả) và một khoản tiền gốc nữa. Nhờ vậy, sau mỗi tháng, dư nợ của bạn sẽ giảm dần và tiền lãi cũng sẽ giảm theo.
Trên đây là giải đáp cho những ai đang thắc mắc dư nợ tín dụng là gì, cách tính và phân loại. Theo dõi Finmart để cập nhật thông tin tài chính hữu ích mỗi ngày nhé!