Chuyển đổi dư nợ sang khoản vay cá nhân là một chiến lược tài chính đang được rất nhiều khách hàng lựa chọn với mục đích giảm áp lực trả nợ và quản lý nợ hiệu quả hơn. Tuy nhiên, không phải lúc nào cũng nên thực hiện giải pháp này. Vậy khi nào nên cân nhắc chuyển đổi dư nợ sang khoản vay cá nhân? Hãy cùng Finmart tìm hiểu ngay sau đây!
1. Khoản vay cá nhân là gì?
Khoản vay cá nhân là những khoản tiền mà cá nhân vay từ tổ chức tài chính theo hình thức thế chấp hoặc tín chấp để phục vụ những nhu cầu tài chính của mình hay hộ gia đình như du lịch, mua sắm, đóng học, kinh doanh, sửa chữa nhà cửa,... Các khoản vay này có lãi suất và thời hạn linh hoạt. Hạn mức vay dựa trên tài sản thế chấp và uy tín cá nhân của người vay.
2. Khi nào nên cân nhắc chuyển đổi dư nợ sang khoản vay cá nhân?
Khách hàng có thể cân nhắc chuyển đổi dư nợ sang khoản vay cá nhân trong những trường hợp sau:
2.1. Lãi suất của khoản dư nợ cao hơn lãi suất vay cá nhân
Nếu khoản dư nợ của khách hàng đang chịu mức lãi suất cao hơn so với lãi suất của các khoản vay cá nhân thì nên chuyển đổi ngay. Điều này sẽ giúp khách hàng giảm được tiền lãi vay hàng tháng. Từ đó giảm được cả áp lực tài chính và rút ngắn thời gian trả nợ
Ví dụ, nếu dư nợ thẻ tín dụng của khách hàng đang chịu mức lãi suất 28%/năm. Trong khi đó, lãi suất vay cá nhân lại chỉ 18%/năm. Như vậy việc chuyển đổi dư nợ sang khoản vay cá nhân sẽ giúp khách hàng giảm được 10%/năm tiền lãi.
2.2. Đang có nhiều khoản nợ nhỏ, khó quản lý
Bên cạnh đó, nếu khách hàng đang có nhiều khoản nợ từ các nguồn khác nhau như thẻ tín dụng, mua hàng trả góp, vay tín chấp,... thì việc chuyển đổi sang một khoản vay cá nhân duy nhất là việc nên làm. Sau khi chuyển đổi, khách hàng có thể hợp nhất tất cả các khoản nợ của mình thành một khoản duy nhất để dễ dàng kiểm soát hơn.
Hơn nữa, khi các khoản dư nợ khác nhau được chuyển thành một khoản vay cá nhân duy nhất khách hàng chỉ cần trả một lãi suất, một thời hạn và một kỳ hạn. Như vậy sẽ tránh được việc bị nhầm lẫn, quên thanh toán và tránh thanh toán trễ hạn dẫn tới bị phạt trả chậm khi có quá nhiều khoản vay.
2.3. Thu nhập có biến động hoặc cần kéo dài thời hạn trả nợ
Nên chuyển đổi dư nợ sang khoản vay cá nhân ngay nếu như khách hàng gặp biến động về thu nhập. Ví dụ như bị giảm thu nhập, thất nghiệp, chi phí sinh hoạt tăng,... Việc chuyển đổi dư nợ sẽ giúp khách hàng giảm số tiền nợ phải trả hàng tháng và có thời gian trả nợ dài hơn. Từ đó tránh được nguy cơ bị trả trễ hạn và rơi vào nợ xấu do mất khả năng cân đối thu chi.
2.4. Điểm tín dụng tốt hoặc đủ điều kiện để đăng ký khoản vay cá nhân lãi suất thấp
Đối với trường hợp khách hàng có lịch sử tín dụng tốt, điểm tín dụng cá nhân cao, mức thu nhập ổn định thường có thể dễ dàng được ngân hàng và các tổ chức tài chính duyệt vay cá nhân với hạn mức lớn cùng mức lãi suất hấp dẫn. Đồng thời còn có thể được miễn phí xử lý hồ sơ hay phí tất toán sớm các khoản vay cũ. Đây cũng là trường hợp nên cân nhắc chuyển đổi dư nợ sang khoản vay cá nhân sớm.
2.5. Điều kiện vay cá nhân có ưu đãi tốt hơn
Có không ít ngân hàng hiện nay đưa ra các chương trình như “Refinance” hoặc “Debt Consolidation” với ưu đãi rất hấp dẫn như:
- Giảm từ 2 - 3% lãi suất trong 6 tháng đầu
- Miễn phí tất toán khoản vay cũ
- Miễn phí bảo hiểm khoản vay
Khi thấy ngân hàng có những ưu đãi này, khách hàng hãy cân nhắc chuyển đổi dư nợ sang khoản vay cá nhân để tận giảm tổng chi phí vay và cải thiện khả năng thanh toán.
2.6. Cải thiện điểm tín dụng
Điểm tín dụng càng cao thì khách hàng càng có lợi khi tiếp cận các dịch vụ tài chính. Vì vậy, nếu khách hàng muốn cải thiện điểm tín dụng của mình thì nên chuyển đổi dư nợ sang khoản vay cá nhân, nhất là khách hàng đang có nhiều khoản vay nhỏ, rải rác. Việc chuyển đổi các khoản dư nợ sang một khoản vay cá nhân duy nhất sẽ dễ quản lý hơn và quên thời hạn trả nợ dẫn tới trễ hạn. Từ đó cải thiện được điểm tín dụng và tạo lịch sử thanh toán tích cực.
3. Khi nào không nên chuyển đổi dư nợ sang khoản vay cá nhân
Tuy nhiên, trong những trường hợp sau khách hàng không nên chuyển đổi dư nợ sang khoản vay cá nhân:
- Khoản vay cá nhân mới có mức phí xử lý hồ sơ, phí tất toán cao hay nhiều khoản phí ẩn
- Thời hạn vay quá dài khiến tổng tiền lãi cao
- Mục đích chuyển đổi dư nợ không rõ ràng
- Không đủ khả năng thanh toán lãi suất
Trên đây là giải đáp cho những ai đang thắc mắc khi nào nên cân nhắc chuyển đổi dư nợ sang khoản vay cá nhân. Nếu khách hàng có nhu cầu chuyển đổi dư nợ sang khoản vay cá nhân, Finmart là lựa chọn bạn không thể bỏ qua. Chỉ trong vài phút, bạn có thể tìm kiếm được khoản vay tốt và phù hợp nhất cho mình.